摘要（yào）：在金融快速發展的（de）當代，典當已不再是舊時王家謝堂燕，開始飛入尋常百姓家了，儼然成為（wéi）一種十分便捷的融資手段（duàn）。典當融資也（yě）為後金（jīn）融（róng）危機時代下的中小企業提供了一種新的融資渠道（dào）。但是由於我國的典當（dāng）業法律規定較為混亂，人們對典當性質和概（gài）念的認識沒有形（xíng）成一（yī）個全麵的認識，對於典當的新功能也持有保守的態度，所以導致典當融（róng）資（zī）的立法不夠完善。本文通過分析典當融資的（de）基本理論基礎，總結出目前典當（dāng）法規的特點（diǎn）和（hé）不足，再從（cóng）實踐案例中得出典當潛在的風險，指出典當法律製度中應該完善（shàn）之處。全文共分為五個部分（fèn）。第一部分闡述了典當融（róng）資的基本理（lǐ）論。包括典當含義存在爭議的幾種學說、典當法律關係中的主體、客體（tǐ）和內容，從而可以從法理上幫助完善立法;也介紹了典當融資的功能和（hé）重（chóng）要性;並通過分析典當融資的優（yōu）勢，希望在立法中能夠提高典當融資的地位。第二部分則是通過介紹近現（xiàn）代典當立法的概況，來看典當法律發展的規律，並（bìng）且（qiě）分析了我國目前關於典當方麵（miàn）的有關法條，指出特點和不足。第（dì）三部分是從實踐角度出發分析典當融資中因法律缺失而存在的潛在風險。第四部分借鑒國外先（xiān）進的典（diǎn）當法律製度，取其精華完（wán）善（shàn）我（wǒ）國的典（diǎn）當立法。第（dì）五部分提出了完善我國典當融資法律（lǜ）的幾點建（jiàn）議，希望能夠通過起到拋磚引玉的作用，為我國典當事業的發展添磚（zhuān）加瓦。
【關鍵詞】典當、融資、法律製度
一、典當的內涵
(一)典當的含義
典當，通俗地說就是“以物換錢”，即典當雙方從事的以借貸為（wéi）形式（shì）、以質押為（wéi）條件、保（bǎo）管當（dāng）物為特點的融資活動。但是怎樣定義典當，理論界存在很大的爭議，主要有以下幾種說法：
第（dì）一種說法：典（diǎn）當是（shì）一種營業質權。營業質權就是指債務人在（zài）向債權人借款時，交付債權人（rén）一定的財物用（yòng）於擔保，在約定的期（qī）間（jiān）內，債務人清（qīng）償債務後，可以取回財物，如果到期債務人不能清償債務，那麽擔保物就歸債權人所有。營業質權與普（pǔ）通質權的不同之處在於：普通質權不允許流質現象的出現，營（yíng）業（yè）質權則可以通過事先約定的方式（shì）約定擔保物的（de）歸屬（shǔ）。在當代民法學界中，禁（jìn）止流質已（yǐ）經成為通說慣例。而西方大多數國家也都規定（dìng）了通過拍賣變賣的方式來實（shí）現債權，這樣也可以保證典當的運行。由此，我（wǒ）們可以得出，典當是一種營業（yè）質權（quán）這（zhè）一說法並不被大多數人接（jiē）受。
第二種說（shuō）法：典當是特（tè）殊物權，即當押權。這種學說認為應該將典當中的質押和（hé）抵押單獨設定一個（gè）權利，稱之為當押權，而區別於物權法中的抵押權和質押權。但是如果肯定這種學（xué）說的觀點的話，那麽將會打破（pò）傳統民法體（tǐ）係，也違背了（le）物權法定的基本原則。因（yīn）此（cǐ），這種觀點也是不（bú）恰當的。
第三種說法：典當應包括典權和當兩種製度，典當則是用益物權和擔保物權的混合，用益物權是建立在物的（de）使用價值上，而擔保物權是建立在物的交（jiāo）換價值上。這種定義是為了讓（ràng）典（diǎn）當與銀行（háng）貸款得以區分，從而找（zhǎo）到典（diǎn）當的獨特的發（fā）展方式。但是，典當自古以來（lái）就是一種以物質錢的融資方式，而（ér）用物擔（dān）保僅僅是一種實現手段（duàn）而（ér）已。所以把典當分為（wéi）典權和當則不符（fú）合典當的目的所（suǒ）在，用益物權說（shuō）則使得典當看上去更加繁瑣難懂，其實是不必要的（de）。因此，這種學說也遭到了排斥。
筆者（zhě）認為：典與當合一的定義方式，典當是指在作為承當人一方的典當行與（yǔ）作為出當人一方的其（qí）他民事主體之間所發生的法律行為，當戶（hù）以其有處分權的動產、不動（dòng）產或者財產性權利作為當物質（zhì）押或抵押（yā）給（gěi）典當行換（huàn）取當金，簽訂典當（dāng）合同，約定（dìng）在製定的期限（xiàn）內承擔支（zhī）付當（dāng）金利息、償還當金以及贖（shú）回當物義務。可以將典當定（dìng）義為一種獨立的、有金融性（xìng）質的特殊商行為。
(二)典當法律關係的構成要素
典當法律關係，就是在典當雙方當事人之間所形成的特（tè）殊的社（shè）會關係，並受典當法律所調整。鑒於典當（dāng）的特性，典當法律關係相對（duì）於其他法律關係又有其複雜性和特殊性。典當法律關（guān）係可分為廣義的典當法（fǎ）律關係和狹義的典當法律關係。從廣義來說其可分為公法關（guān）係和私法關係。公法關係就是典（diǎn）當（dāng）業（yè）的監管，而私（sī）法（fǎ）關係就是典當行和當戶之間（jiān）發生的法律關係。狹（xiá）義的典當法律關係僅隻典當行和當戶之（zhī）間發生的（de）法律關係。法理上（shàng），法律關係的構成分為：法律關係主體、法律關（guān）係客體和法律關係內（nèi）容（róng）。基於典當業的特殊性，典當法律關係（xì）的客體和內容都相對（duì）來說比較複雜。
1、典當法律關係主體
典當法律關係的主體，即典當營業機構和（hé）出當人。典當營業機構通俗來講就是當鋪、典當公司或者典當行。典當營業機構是典當（dāng）法律關係的首要主體，典當必須經過典當行與出當人之間的（de）質押擔保，才能（néng）稱之為典當，無典（diǎn）當營業機構就無典當。在我國典當行應（yīng）經有關部門的批準，並取（qǔ）得相關的經營（yíng）證照，經過工商行政部（bù）門登記方可設立。也就（jiù）是說，典當行是依法設立的（de）專門機構（gòu）。這樣就區（qū）別（bié）於銀行質押、抵押貸款和普通的個人之間的借貸行為。另一個主體是出當人，即當戶。可以是自然人、法人和（hé）非法人組織。出當人是典當（dāng）法律關係的次要主體（tǐ）。雖然法律研究的主要問題存在於典當營業機構（gòu）中，但是出當人（rén）也是典當必不可少（shǎo）的一部（bù）分。正是因為（wéi）出當人有融資需要（yào），典當行（háng）為才應運而生。
2、典當（dāng）法律關係客體
典（diǎn）當法律關係的客體相對來說比較複雜，是典當法律關係主體的利益對（duì）象。包括當物（wù）和當金。當物的交付標誌著典（diǎn）當當（dāng）事人之間的擔保關係成立，是（shì）典當法律關係的第一客體;而當金的（de）交付標誌著典當當（dāng）事人之間的債權債務關係成立，是典（diǎn）當法律關係的第二客體。當物（wù）是擔保權人和擔保人權利義務的反（fǎn）映。各個國家的法律都對當物（wù）的範（fàn）圍作了不同程度的規定。但是通常來說，當物必須具有特定性、有交換價值、有（yǒu）可流通性，並且前述幾個性質必須連續穩定的（de）存在。隨著經濟的發展（zhǎn），融資（zī）的需（xū）要，當物也從傳（chuán）統的古玩、字（zì）畫、珠寶首飾（shì）等動產，擴大到了（le）不動（dòng）產和（hé）財產（chǎn）權利。從此趨勢（shì）可以看出，凡是能提供擔保的東西（xī），無論是動（dòng）產還是不動產都可作為當物，典當行在發展過程中應擴大典當中標的物的範圍，這樣可以充分發揮實物在（zài）資金融通中的中介作用（yòng）。當金在我國曆（lì）史上又被成為“當本錢”、“當價”或“典（diǎn）價”等。在典當流程（chéng）中，經過當戶谘詢、交付當物、審（shěn）核當物、評估確定（dìng）、封存當物後（hòu），根據當物的價值或者是雙方約定，出當人取得當金。但是目前（qián）由於典（diǎn）當流程中有些（xiē）操作不規範，使得當物和當金兩者嚴重不符，導致了典當行（háng）從事了變相的高利貸和融資融券行為。這便是17C.COM一起草入口立法應當加以規製之處。
3、典當法律關（guān）係的內容
典當法律關係的內容是指典當主體（tǐ）在從事典當行為過程中（zhōng）享有的權利和承擔的義務。典當法律關係中（zhōng）的權利義務可以從權利義務性質方麵劃分，也可（kě）以從典當法律關係主體方麵劃分。從權利義（yì）務來看，典當（dāng）法律關（guān）係當事人的權（quán）利義（yì）務具（jù）有二重（chóng）性：一是當事（shì）人在借貸關係中的權利和義務;二是當事人在擔保關係中的（de）權利和義務;從主體來看，典當法律關係內容可分為：典當行權利（lì）和義務以及出（chū）當人的權利和義務，典當行的基本（běn）權利包括：1.當物的占有（yǒu）權;2.對當金利息和（hé）手續費收取的權利;3.絕當時當物流質權或者說是優先受償權。這裏值得一提的是關於絕當（dāng）的流質（zhì）問題。所謂絕（jué）當，就是當物回贖期屆滿後，出當人既沒有續當也未贖當的情況。目前對（duì）於絕當物的處理（lǐ）方式有兩種（zhǒng），一是典當行直（zhí）接進行流（liú）質，取得絕當物的所有權;二（èr）是將絕當物（wù）進行拍賣或（huò）變賣，而對價（jià）款優先受償。關於這個問題，不同的國家有不同的處理方式。我國並沒有完全否定流質絕當物，而是規定了有限（xiàn）額的流質。我國《典（diǎn）當管理辦法》第四十三條第二款規定:“絕當物估價金額不足三萬元的，典當行可以自行變賣或折價處理（lǐ），損益自負。”典當行的基本義務（wù）包括：1.妥善保管典當物;2.回贖期滿出當人（rén）返還當金以及利息、費用後，典當行要履行返還當物的義務。出當（dāng）人的基本權利包括：1.對當物的處分權，這種處分權利包括兩種情（qíng）況：一是（shì）出當人可以把當物出賣給第三人，但是需要履行返還當金並清償當金利息的義務;二是出當人（rén）把當物出賣給典當行，典當行通過“付貼”獲得當物所（suǒ）有權（quán）;2.對當物的（de）回贖權。出當人的基本義務包括：1.瑕疵擔保的義務。即出當人把當物交付給典當行進行（háng）典當時，必（bì）須說明（míng）當物的權屬狀況，當物是否存在財產乃至人身方麵的危險，如一旦因當物自（zì）身原因造成典當行損失（shī）的，典（diǎn）當行對出當人享有追（zhuī）償（cháng）權;2.行使回贖權。在回贖當物時，出當（dāng）人要出示當票，返還當金，並支付當金利息和必要的費用才能取回當物。
(三)典當的（de）基本（běn）功能
(1)典當的資金融通功能都是顯而易見的。典當的資金融通功能既可（kě）以獨（dú）立發揮作用，也可以與典當的其他功能一起發（fā）揮作用。錢（qián）物互換（huàn）的法（fǎ）律本性決定資金融通功（gōng）能是典當首要的社（shè）會功能。
(2)當物保管功能（néng）在質（zhì）押當中，當物(動產（chǎn）、權利憑證或證書（shū）)的（de）保管功能。一方麵來自於贖當時典當雙方（fāng）當事（shì）人維（wéi）護自身權利以（yǐ）及履行自身義務的需要，另一方麵來自絕當時典當經營機構彌補自身損失或變現盈利的需要。當然（rán），在抵押當（dāng）中，當物的保（bǎo）管功（gōng）能並未（wèi）體現出來。典當的當物保管功能作用，要麽（me）與典當的其他功能同時發揮，要麽先於典當的（de）其他（tā）功（gōng）能而發揮（huī）。
(3)當物銷售功能（néng）。當（dāng）戶借助（zhù）典當融資，在不能回贖或不願回贖當物而出現死當時，典（diǎn）當經營機構就可通過變賣、拍賣、折價或直接歸自己所有等法律許可的方式處理當物，這其中就涉及到對當物的銷售。典當的當物銷售功能的作用是最後發揮的，即其必（bì）須晚（wǎn）於（yú）典當的其他功能（néng）而發揮作用。
(4)其他功能典當除了具有上述三大社會功能外，還有其他（tā）諸如對當物的鑒定、評估、作價等服務功能。需說明的是，對於一次具體的典（diǎn）當交易來說，典當的（de）上述三大社會功能是不會同時發揮（huī）作用的，其隻能是有先後秩序的相繼發揮。
二、典當的發展現狀及其問（wèn）題分析
(一)典當的發展（zhǎn）現狀
1.國內發展狀況
以中國進（jìn）入社會（huì）主義建設新時期以來，隨著（zhe）市場經（jīng）濟的快速發（fā）展，國有銀行的私貸業務已經不能滿足日益增長的（de）融（róng）資需求，在這種情況下，典當作為一定程度上能夠開展私貸業務（wù）的金融機構，就地具（jù）備了因運而生的客觀條件。典當行以其短（duǎn）期性、靈活性（xìng）和手續（xù）便捷性等特點，成為銀行貸款業務的一個有效補充（chōng）。
《中國典當行業深度調研與投（tóu）資戰略規劃分析（xī）前瞻（zhān）》顯示，截至2012年12月末，全國依法設立的典當（dāng）行4433家，注冊資金總計584億元，全國典當從業人員3.9萬人，累計發放當金(典當總額)1801億元，約占當年銀行貸（dài）款的2.5%。2013年6月底，全國共有典當行進一步增加至5238家（jiā），分支機構達到535家，全國典當業實現典當總額1180億元，同比增長38%。在樓市上升期（qī），房（fáng）產典當一（yī）度是典當行最（zuì）熱衷的業（yè）務，原因是房產價值較大，交易和登記市（shì）場、操作都比較成熟，速度也快，同時價值評估和抵押（yā）登記（jì）比較（jiào）方便，所以對於資金暫時（shí）緊張的有（yǒu）房一（yī）族來說，選擇房產典當非常合適。但如今，受（shòu）樓市（shì）總體形勢的影響，典當行也開始對這項業務持謹慎態度。2013年下半年（nián），信貸收縮政策導致急需資金周（zhōu）轉的客戶由商（shāng）業銀行轉向（xiàng）房產（chǎn）及汽車典當，年底的融資熱則更加推動了典當（dāng）行業房（fáng）產及汽車典當業務的急劇攀升。不過進入2012年，隨著央行存款準備進率下調的政策出台，使得（dé）無論是在房產估價或者是社會資金供應量方麵，都對兩項傳統典當業務產生（shēng）重大衝擊，房產（chǎn）以及汽車典當（dāng）業務雙雙進入低穀。前瞻產業研究院典當行業研究小組（zǔ）表示，我國典當業的發展與區域（yù）經濟發（fā）展和個私經濟活躍程（chéng）度密切相關，中小企業和民營經濟是（shì）典當（dāng）業主要服務對象。實際上，江蘇、浙江、山東、廣東等經濟大省的典當資金周轉期和典當總額均大大優於同樣資（zī）本規模（mó）的內地省份。未來，典當行業發展將呈現（xiàn）三個趨勢：一是典當布局從大中城市向縣、區、鄉鎮等農村地區發展;二是典當經營策略從多元化向專業（yè）化發展;最後典當類型將從消費性典當為主向經營性典當為主轉化（huà）。
2.國（guó）外發（fā）展狀況
(1)當戶（hù）人數眾多，典當應運而生。在國外，沒有銀行帳戶或者雖有（yǒu）銀行帳戶但卻不想經常與銀行打交道的人（rén）很多（duō），形成了（le）一個規模可觀的社會群體（tǐ），但他們有融資欲望，便會成為典當行的潛在客戶。外國年均1萬美元以下的低收入家庭的家庭年（nián）均收入從1983年的3800美元跌落至1989年的2300美元，而這正（zhèng）是80年代末期美國典當業快速增（zēng）長的直接根源，它與人口貧困化的擴大和（hé）銀行（háng）儲（chǔ）蓄（xù）的衰減互（hù）為因果，他們很難獲得信用卡或（huò）消費信貸，因此大多通過典當貸款，以達到日常融資的目的。關於典當的市場需求問題，國外典當業潛在客戶的（de）典型特點是：年輕、受教育程度（dù）低（dī）、婚姻（yīn）破裂、但職業比較穩定、急需提高養家糊（hú）口的能力。還有一些人雖有銀行帳（zhàng）戶，但其銀行的信（xìn）貸額（é）度已經用完，隻得轉向典當求助。就是信貸額度（dù）尚存的人，若想（xiǎng）從銀行、財務公司等金融機構貸款也十分困難（nán），諸如要過信用審查、債（zhài）權擔保等關，迫使客戶寧肯走向典當。這表明，國外典當業（yè）具（jù）備了一個穩定發展的強大基礎，但如此參差不齊的典當行潛在客戶，在典當市場（chǎng）開發過程中自然是處於（yú）不同的市場定位。他們能否成為真正的典（diǎn）當客戶，能夠成為哪種類型的典當客戶，尚需不同地區的典當行通過自己（jǐ）典當市場營銷的努力運作去（qù）爭取（qǔ）。
(2)當（dāng）鋪分布合理，典當方便快捷。現今國外典當行遍布全國各地，從地域分布上看，不夠平（píng）衡，但總體上屬於合理。國外典當行的選（xuǎn）址，基本上（shàng）分為兩類。一類位於繁華（huá）地段，如一些典當行喜歡在郊區商業（yè）大道上安營紮寨，或在鬧市商業（yè）區影劇院周圍建點，旨在幹方百計招攬顧客，於是迎來（lái）送往中做“火”典當生（shēng）意。另一類（lèi）則位於居（jū）民社區，通常是（shì）在（zài）典當行方圓1-2英裏的（de）範圍內，沿帶有寬敞停車場的（de）高速公路而建，為社區中的廣大居民提供典當服（fú）務，由於“2英裏半徑”之內，能使美國的當戶感到最為方便，人們（men）去（qù）典當行融資就如同去到處都是的麥當（dāng）勞快餐連鎖店一樣舒服、快捷。故爾當戶（hù）客流不斷，典當行車水馬龍。另外，無論典當行選（xuǎn）址在何處，典當行老（lǎo）板都一致認為必須絕對安全，隻有方便加安全，才能使典當行（háng）更吸引社會公眾。由此可（kě）見，典當（dāng）企業區域分布上的合理性，是國外典當業日益興（xìng）盛的一（yī）個重要原（yuán）因。如同銀（yín）行業的經營方式一（yī）樣（yàng），典當業的市場網絡已（yǐ）經形成一個完整的體係，並且借鑒了其它一些行業拓展市場的有效做法，從而使國（guó）外的（de）典當市場越做越大，具有超（chāo）強的生命力。
(3)連鎖經（jīng）營紅火，企業效益顯著。國外企業連鎖（suǒ）製的不斷發展，連鎖經營方式地廣泛滲透和應（yīng）用到典當業。國外的許多（duō）典當企業特（tè）別是大中（zhōng）型典當行，紛紛采取（qǔ）連鎖經營戰略，以圖擴大市場規模，保持優勝地位。在這方麵，最突出的例子（zǐ）是“美國國際典當有限公司”。該公（gōng）司建於1984年，1990年成為紐約證券交易所（suǒ）的上市公司，是美國最（zuì）大的典當連鎖公司（sī）和美國（guó）最大（dà）的跨國典當公司及典（diǎn）當上市公司。公司總部位於得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當行不但分布在美國國（guó）內（nèi），而且（qiě）在英國、瑞典也有分支（zhī）機構，如該公司在全國共（gòng）有連鎖典當（dāng）行（háng）465家，平均每州可達9.3家，其（qí）中在佛羅裏達（dá）州有（yǒu）49家連鎖典當行。而且，這400多家連鎖典當行中有近一半（bàn）都是在1995-1997年這三年中開張（zhāng）營業的。由於通過連（lián）鎖經營和管理能夠較快（kuài）地提高企業的整體實力，故該公司目前已（yǐ）成為美國典當業名列（liè）前茅的“龍頭板（bǎn）塊”。
(二)典當（dāng）行業出現的問題及其分析
(1)現存典當法律（lǜ）規範位階過低。目前規範典當業的法律（lǜ）法（fǎ）規主要（yào）是《典當管理辦（bàn）法》，就其法（fǎ）律等級和（hé）效力而言，屬於行政規章，層次和效力低於法律（lǜ）、法規。由於其法律位階較低，權威性不夠，承擔不起保護和促進典（diǎn）當業發展的重（chóng）任。
(2)部分重要法規缺乏可操作性（xìng）。《典（diǎn）當管理辦法》中部分（fèn）重要規（guī）範過於抽象，缺乏可操作性。《典當管理辦法》第53條籠統的規定，對屬於贓物或者有贓物嫌疑的當物，公安機關應當依法予以扣押，並依照此時國家有關規定處理，但何謂“國家有（yǒu）關規定”也沒有明確，實（shí）踐中無法操作，使（shǐ）《典當管理辦法》作為特別法的作用大為降低（dī）。按照《典當管理辦（bàn）法》規定，房地產、汽車等絕（jué）當後，當戶應當前來（lái）辦理登記過戶手續，但在典當實務中當戶往往拒不（bú）履行義務，因為《典當管理辦法》與公安部門的車（chē）輛登記管理規定（dìng）缺乏（fá）上位法上的銜接，此時若典當公司單方麵辦理過（guò）戶手續（xù），通常被有關部門依（yī）法拒絕等等。
(3)典當行承擔的法律責任過多（duō）。通（tōng）讀《典當管理辦法》，發現幾乎處處（chù）表現（xiàn）出政府管製的特征，強調對典當行日（rì）常運營的管製，禁止（zhǐ）性規範多，可選擇的或任意的規範少（shǎo）。包（bāo）含（hán）責任義務的條款多，享有權利的（de）條款少。整個（gè）辦法突出體現（xiàn）了規範和監管典當行的立（lì）法目的，但（dàn）促進典當行發展的一麵沒有表現出來（lái）。
(4)缺少配（pèi）套典當法（fǎ）律規範（fàn）。《典當管理辦法》頒布已有很長時間，但與之相配套的實施細則及其他規章還未製訂，阻（zǔ）礙（ài）了《典當（dāng）管理辦法》的實施，也阻礙了典當業的發展。由於缺少配套的法律法規，相關部門不能配合典當行開展相（xiàng）應（yīng）的業（yè）務，使得法律規範（fàn）成為一紙空文。
三、典當的法規適用
(一)市場準入（rù）的法律製度
2005年的《典當管理辦法》根據（jù）不同業務特點及相應的規模要求,對典當行注冊資本最低限額做了進（jìn）一步細化和上調,同時針對原2001年的典當行管理辦法中準入條件過於寬鬆的狀況,本著有利監管的（de）原則對股東及其出資作出了原（yuán）則性的規定（dìng）。按照典當管理辦法的規定,典當行注冊資本最低限額仍然為300萬元;從事房地產抵押典當業務的,注冊資本最低限額也仍然為500萬（wàn）元;但是（shì）,從事財產權利質押典當業（yè）務的,注冊資本最低限額則提升（shēng）為1000萬元。該辦法明確規定典當行的注冊資本最低限額應當為（wéi）股東實繳（jiǎo）的貨幣資本,不包括（kuò）以實物、工業產權、非專利技術、土地（dì）使用（yòng）權作價出（chū）資的資本。
(二)典當行名稱的法律規定
2001年的典當（dāng）行管理辦法對典當行的名稱作出了規定,即其第5條規定:典當行的名稱應當符合5中華人民共和國公司法6的規定,並含有-典當.字樣。依照公（gōng）司法6第（dì）9條的規定,公司必須在公司名稱中標明有限責任公司或股份有（yǒu）限公司字（zì）樣。因此,依據2001年的典當（dāng）行管理辦法和公司（sī）法的規定,該類營業（yè）組織應（yīng）稱（chēng）為“某某典當有（yǒu）限（xiàn）責任公司“或者”某某典（diǎn）當股（gǔ）份有限公司“。
(三)風險防範的法律製度
當今,在典當行得到迅速發（fā）展之同（tóng）時,存在著規避風險的問題,對金融秩序和社（shè）會秩序（xù）造成了（le）不（bú）良影響,2005年（nián）的典當管（guǎn）理辦法加強了典當行業務特別是資產比例的管理,從而加強對金（jīn）融（róng）風險（xiǎn）和市場風險的防範（fàn）。例如該法（fǎ）第25條規定,典當行不得收（shōu）當未（wèi）取得商（shāng）品房預售許可證的在建工程以（yǐ）及外省(自治區、直轄市)的房地產。第注冊資本的50%;房地產抵押典當餘額不得超過注冊資（zī）本。注（zhù）冊資本不足1000萬元的,房（fáng）地產（chǎn）抵押典當單筆當（dāng）金數額不得超過100萬元;注冊資本在（zài）1000萬元以上的,房地產抵（dǐ）押典（diǎn）當單筆當金數額不得超過注冊資本的10%。對於（yú）典當行向金（jīn）融機構的貸（dài）款問題,2001年的5典當行管理辦法6隻是規定（dìng）/典當行從金融機構貸款,餘額不得超過其注冊資本;典當行分（fèn）支機構不得從金（jīn）融機構貸款。
(四)事後監管製度
2005年（nián）的典當管理辦法加強（qiáng）了監（jiān）管製度建設,規定了（le）定期檢查和不定期檢查製度,細化了重大事件和問題報告製度;強化了安全防範的製度（dù）措施;加（jiā）強了對負債、放款、當票等薄弱（ruò）環（huán）節的（de）管理,增加（jiā）了規範經營的內容;明確（què）了（le）吸收存款、發放（fàng）信用貸款等擾亂金融秩序違法行為的法律責任（rèn）,加大了對非法集資、銷（xiāo）贓洗錢等違法犯罪活動的打擊力度。
四、典當的發展（zhǎn）對策 (
1)完善法律法規，做到法律（lǜ）專一、科學、合理（lǐ）。我國先如今還沒有正式頒布一（yī）部專門的典當法，導致典當（dāng）市場秩序混亂，很多事情的出現在法律上（shàng）找（zhǎo）不到（dào）解決的依據，法製的不健全阻礙了17C.COM一起草入口典（diǎn）當行業的發展，不利於中國經濟的繁榮昌盛。專（zhuān）門的典當法要涉及（jí）典當的各個方麵，使典當法係統化、專業化、全麵化，同時還要規定典當法與其他部門法有衝突時，典當法的效力優於其他法。
(2)加強風險控製（zhì），提高管（guǎn）理水平。目（mù）前，典當行要真正成（chéng）為中小（xiǎo）企業融資的“綠色通道”，還麵臨著經營風險、法律風險、政策風險等。因（yīn）此（cǐ），典當行要積極探（tàn）索風險控製措施（shī），建立完善的風險內控機製，防止潛在風險轉化為現實損失（shī）。一是堅持誠信守法。企業是社（shè）會信用和（hé）社會誠信體係建設的基（jī）礎，堅持（chí）誠信是企業成敗的關鍵。企業隻有堅持誠信為本，依法合規經營，服務至上，贏得公眾信賴，追（zhuī）求經濟效益與社會效益相一，把社會（huì）效益放在首（shǒu）位，才能得到（dào）健康發展（zhǎn）。
(3)加（jiā）強政（zhèng）府（fǔ）對典當市場的監管（guǎn）。市場經濟（jì）具有（yǒu）自發性、盲目性、滯後性，典當市場體現的更明顯，典（diǎn）當如果沒有市場的有力監管，典當主體就會企（qǐ）圖尋求最大利（lì）益，高額的贖當利息（xī），可以說就是高利貸，這扭曲（qǔ）17C.COM一起草入口典當行（háng）業的本質，影響社會的和諧與動蕩，其次，我（wǒ）國市場信（xìn）用機製還不夠健全的情況下，違規評估，當物的市場價值（zhí）遠遠低於債（zhài）務的價值，如果缺乏政（zhèng）府的監管，典當的當戶（hù）可能會冒（mào）誠信風險，一走了之，這樣就給當鋪造成了不可彌補的損失，不利（lì）於（yú）當鋪的融資（zī），為此，隻有加強對典當的監管，才（cái）能防風險於未然。
(4)為（wéi）進一步加強支付結算管理工作，深入基層對支付結算（suàn）管理工作現狀進行認真全麵的調查，統一和理順有關支付結算管（guǎn）理的規定。人民（mín）銀行的支付結算管理定位可有兩種方（fāng）案：一是人民銀行及分（fèn）支機構全麵負責支（zhī）付結算的日常監督管理工作，包括製定規則和日常監管及違（wéi）規行為處罰，但側重點放在日（rì）常監督管理上。銀行業監管機構則側重風險和內控監管（guǎn），這（zhè）樣（yàng）兩個部門管理職責範圍就（jiù）有了一個較（jiào）明確的劃分，發（fā）揮了各自的管理優勢，有利（lì）於提（tí）高監管效果。二是人民銀行隻負責規則（zé）的（de）製定不負責監督（dū）管理。這樣兩個部門職責交叉消除了，但不利方麵是人行不管日常支（zhī）付結算業務，不和金融機構負責支付結算工作的部門和人員接觸，沒有（yǒu）下去（qù）監管（guǎn）檢查的機會（huì），可能會影響人行製定支付結算（suàn）規則時的針對性和解決問題、調整規則的時效性。現階段，人民銀行應與國務院有關部門和銀監會盡快（kuài）研（yán）究下發一個關於人行基層行和銀監會分支（zhī）機構對支付（fù）結算管理工作如（rú）何定位的指導性（xìng）意（yì）見，以便統一思想，更好地開展工作。
五、結束語
本文主要通過對（duì）典當（dāng）的基礎理論、我國典當的立法狀況、典當問（wèn）題（tí）、典當（dāng）成功的事例做出了敘述，能夠深入的了（le）解到我國典當行業的基（jī）本情況，清晰的（de）看到我（wǒ）國（guó）典當行業的不足、以及實踐中容易（yì）出現的風險。這些（xiē）都說明我國典當我（wǒ）國典當（dāng）的法律製度（dù）不夠（gòu）完善，典當市場模糊（hú），沒有（yǒu）強有力的市場監管，沒有規避典當風險的機製，這些（xiē）阻礙了我國典（diǎn）當的發展，不利於中小企業融資，不利於社會主義市場經（jīng）濟的發展，因（yīn）此，在廣泛（fàn）閱讀典當方麵的書籍後，提出了一些可借鑒性的建（jiàn）議，希望為（wéi）17C.COM一起草入口典當的發展（zhǎn）有一定的幫助。我堅信我國的（de）典當在未（wèi）來會越來越規範、越來越繁榮，成為融資最普遍的一種手段。
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