淺析典當業務法律糾紛

典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交（jiāo）付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

在典當業務中，出讓方稱為出典人，受讓方稱為典（diǎn）權人或承典人。典當行承接典當業務時，應當基於法律法規的規定以及公司內部控製相關求（qiú），嚴格、審（shěn）慎審核客戶已提供的資料（包括（kuò）但不限（xiàn）於權屬證明文件、完稅憑證、身份證明（míng）、產權共有人承諾函等），對當物（wù）進（jìn）行實地考（kǎo）察，利用市場信（xìn）息或第三方（fāng）中介機構進行估值。與當戶協商確定當金、典當期限、利率、綜（zōng）合費率、違（wéi）約金等事項，簽訂抵（dǐ）押、借款合（hé）同等。對於（yú）不動產、財產權利、機動車等作為當物的，典當行和當戶依法（fǎ）到有關部門辦理抵押登記。典當行取得權屬證明後（hòu），向（xiàng）當戶開具當票，向當戶發放（fàng）當金。當（dāng）戶應當按照約定支付利息、綜合費，辦理續（xù）當（dāng）、贖當（dāng）。

近年來，典當業務（wù）法律糾紛不斷，主要集中在對典當業務的認定、典當行未開具當票、利率及典當綜合費率等方麵，具體如下：

一、典（diǎn）當業務的認定

實踐中，典當業務與抵押借款業務合同中均約定對標的物進行（háng）抵押，對業務的定性關鍵在於該業務是（shì）否符合典當（dāng）業（yè）務的特征。

在典當業務中（zhōng），典當期間出典人不能再使用已出典的（de）資產，該資產處（chù）在承典人的監管之（zhī）下（xià），當（dāng）物歸典當行占（zhàn）有（yǒu）。典當（dāng）期限由雙方約定，最長不（bú）得超過6個月。在抵押借款業務中，抵押期間不需要所有人（rén）交出抵押物，而（ér）是（shì）限製其（qí）產權轉移，抵押物仍歸原產權人使用。抵押期限由雙方約定，受製於主債權訴訟時（shí）效，隨著主債權訴訟時效（xiào）中斷（duàn）、中止、延長等發生變化，並非不變（biàn）期間（jiān）。因此，典當業務（wù）和抵押借（jiè）款業務所適（shì）用的相關法律法規也會有所區別。

開（kāi）展典當業務（wù）時，主要適用於（yú）《中華人民共和國民法典》（中華（huá）人民共和國主席令第45號）、《中（zhōng）國銀保監會辦公（gōng）廳關於加強典當行監督管理的通知》（銀保監辦（bàn）發〔2020〕38號）、《典當管（guǎn）理辦法》（商務部、公安部（bù）2005年第8號令）、《典當行業監管規定》（商流通（tōng）發〔2012〕423號）、《中華人民共和國城市房地產管理法(2019修正)》（中華人民共和國主（zhǔ）席令第32號）、《城市房地產抵押（yā）管理辦法（fǎ）(2021修正)》以及地（dì）方對（duì）典當行行業監（jiān）管等相關法律法規。

以武漢市江岸區人（rén）民法院（〔2019〕鄂0102民初（chū）10822號）為例，支付息費、償還當金可贖當，逾期則發生絕當，典當行（háng）取（qǔ）得對當物（wù）的處置權，是典當借款最典型的特（tè）征。根（gēn）據《典當合同》的約定，典當行和德潤公司一（yī）致同意（yì）在絕當後（hòu）德潤公司仍應清（qīng）償債務（wù）直至付清之日為（wéi）止。該約定與典當借款的交（jiāo）易模式相悖，典當（dāng）行雖出具當票，卻不及時處置當物，始終以還本付息（xī）、實現抵押權為交易核心目的（de），故此，締約雙（shuāng）方基於前述合同形成民間借（jiè）貸（dài）法律關係而非典當關係，本案應為民間借貸糾紛。

二、典當行未開具當票如何認定（dìng）

依據《典當管（guǎn）理辦法》（商（shāng）務部、公安部2005年第8號令）的規定，在典當（dāng）業務中，當票是典當行與當（dāng）戶之間的借貸契（qì）約（yuē），典當行應（yīng）當向當戶（hù）開具當票，對（duì）當票以外（wài）事（shì）項進行約（yuē）定的，應（yīng）當補充訂立書（shū）麵合同，從形式和（hé）內容（róng）上均應當符合典當業務的特（tè）征，但約定的（de）內（nèi）容不（bú）得違反有關法律法規（guī）等相關規定。

以最高（gāo）人（rén）民法院（yuàn）民（mín）事（shì）判決書（shū）（〔2020〕最高法民終886號）為（wéi）例，典（diǎn）當行與（yǔ）精美公司所簽合同雖名為《房地產抵押典（續）當（dāng）合同》並辦理了房地產抵押（yā）登記，雙方約（yuē）定及典（diǎn）當行訴訟主張的已付本金數額為2500萬元，已超出典當行注冊（cè）資本1000萬元；典當行未向精美公司出具當（dāng）票，亦未在支付款項時收取綜合費用，並且典當行自認在辦理案涉房地產（chǎn）抵押登記前其已向精美公（gōng）司支付了部分款項（xiàng），典當行還就（jiù）案（àn）涉合同向公證機（jī）構申請出具具有強製執（zhí）行效力的債權公證文書。上述事實及行為表明，雙方當事（shì）人並未按照典當業務（wù）管理的操（cāo）作規範簽訂和履行《房地產抵押典（續）當（dāng）合（hé）同》，該合同不符合典當（dāng）法律（lǜ）關係成立的各項具體要求，人民法院（yuàn）認為雙方當事人應為企業間（jiān）的借貸關係，並不是典當關係。

筆者認為，如果典當行未按規定向當戶（hù）開具當票，且又不符合典當業務特征的，依據《最高人（rén）民法院關於審（shěn）理（lǐ）民間借貸案件適用法律（lǜ）若幹問題的規定》（法釋〔2020〕17號）第一條第一款的規定，判定該業務符（fú）合（hé）民間借貸法律關係特（tè）征，雖然雙方已簽訂合同約定其為典當（dāng）業務，但該業務（wù）“名為（wéi）典當（dāng），實為借貸”，如果借款合同意思（sī）表示真實，不違反法律法規的強製性規定的，則雙方簽訂的合同有效，按照民間借貸糾紛進行處理。

三（sān）、利率及典（diǎn）當綜合費率的認定

（一）法定利率及典當綜（zōng）合費率

在典當業務中（zhōng），典當（dāng）行與當戶（hù）對利率、典（diǎn）當綜合費率有約定的，應依法從其約定。</span></p><p><span>依據《中國銀保監會辦公廳關於加強典當行監督管理的通知》第十條的規定，典（diǎn）當當金利（lì）率按貸款市場報價利率（LPR）及浮動範（fàn）圍執行，當金利息不得（dé）預（yù）扣。依（yī）據《典（diǎn）當管理辦法》第三十八條第三款（kuǎn）的規定，典當行應當（dāng）根據實際提供的服務向當戶收取綜合費用，月綜合費率不得超過當金的27‰。

如（rú）果符（fú）合民間借貸法律關係（xì）特征（zhēng）的，其利率適用於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問（wèn）題的規定》第二十五條的規定。

（二）對預先扣除典當綜合費（fèi）用後當金金額的認定

依據（jù）《典當管理辦法（fǎ）》等相關規（guī）定（dìng），未禁止典當行發放當金時預扣第一個月綜合服務（wù）費。

以上海金融法（fǎ）院民事判決書（〔2020〕滬74民（mín）終（zhōng）1106號）為例（lì），典當行預收（shōu）第一個月綜合服務費，在（zài）性（xìng）質上屬於互負債（zhài）務的抵扣，該抵扣行為未（wèi）違反法律法規的禁（jìn）止性規（guī）定，不屬（shǔ）於法律所（suǒ）禁止（zhǐ）的（de）砍頭息，預扣綜合服務費不影響對當金金額（é）的認定。

（三）絕當後利率、典當（dāng）綜合費率的處理

依據《典當管（guǎn）理辦法》第四十條的規定，當戶（hù）於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前（qián）贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融（róng）機構（gòu）逾期貸款罰息水（shuǐ）平、典當行製定（dìng）的費用標準和逾期天數，以（yǐ）及雙方的合同約定，補交當金利息和有關費用。

以北京（jīng）金融法院民事判決（jué）書（〔2021〕京（jīng）74民終745號，二審）和北京（jīng）市順義區（qū）人民法院（〔2021〕京0113民初13679號，一審）為例，法院（yuàn）認為，《典當管理辦（bàn）法》將綜合（hé）費界定（dìng）為各種服務及管理費用，其法律屬性（xìng）是典（diǎn）當行在為典當借款行為時為當戶提供服務以及對典當借款行為進（jìn）行管理的（de）費用，是典當行提供相應服（fú）務的合理報酬。典當借款期滿後，不再存在（zài）典當行為當戶借款提供服務（wù），而（ér）是進入當物絕當後處置（zhì）、清（qīng）收債務等環節，因此不存在繼續計收綜合費和利息的問題。

綜上所（suǒ）述，筆者認為，為應對上述的法律風險，典（diǎn）當行應當加強對典當業務（wù）相關（guān）法律法規的學習（xí），識（shí）別在（zài）經營過程中公（gōng）司所麵臨的運營、法律等風（fēng）險（xiǎn），並對風險進行（háng）定性或定（dìng）量的分析。基於（yú）法律（lǜ）法規的規定以（yǐ）及自身實際情況製（zhì）定（dìng）切實可行的管控措施，要求內（nèi）部嚴格執行（háng）。內部環境和（hé）外部環境發生變化時，應當及時作出調整，有效應對，降低風險。

引用法律

1、《典（diǎn）當（dāng）管理辦法》第三條規定：“本辦法所（suǒ）稱典當，是指當戶將其動（dòng）產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物（wù）抵押給典當行（háng），交付一定比例（lì）費用，取得當金，並在（zài）約定期限內（nèi）支付當金利息、償還當金（jīn）、贖回當物的行為。”

2、《典（diǎn）當管理辦法》第三（sān）十條規定：“當票是典當行與當戶（hù）之（zhī）間的借貸契約，是典（diǎn）當行向當戶支付當金（jīn）的付款憑證。典當行和當戶就當票以外事項進行約定的，應當補充訂立書麵合同，但約定的（de）內容不得違反有關法律、法規和本辦法的規定。”

3、《典（diǎn）當管理辦法》第三十八條第三款（kuǎn）規定：“房地產抵（dǐ）押典當的月綜合（hé）費率不得超過當金的27‰。”

4、《典當管理辦法》第四十條規定：“典當期限或者續當期限屆滿後，當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也（yě）不續當的，為絕當。當戶於（yú）典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的（de），除須償還當金本息、綜合費用外，還應當（dāng）根據（jù）中國人民銀行規定（dìng）的銀行等（děng）金融（róng）機構逾期貸款罰息水平、典當行製定的費用標（biāo）準和逾期天數（shù），補交當金利息和有關費用。”

5、《典當管理辦法》第四十四條（tiáo）規定：“典當行的資產應當按照下列比例進行管理：（二）典當行對同一法人或者自然（rán）人的典當餘（yú）額不得超過注冊資本的（de）25％。（五（wǔ））典當行財產權利質押典當餘額不得超過注冊資本的50%。房地產（chǎn）抵押典當餘額不得超過（guò）注冊資本。注冊資本（běn）不足1000萬元的，房地產抵押典當單筆當（dāng）金數額不得超過100萬（wàn）元。注冊資本在1000萬（wàn）元以（yǐ）上的，房地產抵押典當單筆當金數額不得超過注冊資本的10%。”

6、《中國銀保監（jiān）會辦公廳關於加強典當行監督管（guǎn）理的通知》第十條規定：“合理確定息費。典當當金利率按貸款市（shì）場報價利（lì）率（LPR）及浮動範圍執行，當金利息不得預扣。典（diǎn）當行應當根據實際提供的服務向當戶收取綜合費用，且不得超過《典當管理辦法（fǎ）》規定的費率（lǜ）上限。鼓勵典當行改進服務（wù），進一步降低小微企業和居（jū）民個人綜合融資成本。”

7、《最高（gāo）人民法院關於審理民間（jiān）借貸案件適用（yòng）法律（lǜ）若幹問（wèn）題的規（guī）定》第一條第一款規定：“本規（guī）定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通（tōng）的行（háng）為。”

8、《最高人民（mín）法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》第二（èr）十五條規定：“出借人請求借款人按照合同約定（dìng）利（lì）率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約（yuē）定（dìng）的利率超過合同成立時一年期（qī）貸（dài）款市場報價利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸（dài）款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權全國銀行間同（tóng）業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率（lǜ）。”